Refinanciamento de veículo: empréstimo com garantia de carro

O refinanciamento de veículo permite usar um carro já quitado como garantia para conseguir dinheiro com taxas bem menores do que as do crédito pessoal sem garantia.

Como Funciona

O banco pode liberar um valor equivalente a até 90% da avaliação do veículo, que fica alienado à instituição até a quitação da dívida, mas continua sendo usado normalmente pelo dono durante todo o contrato, sem restrição de circulação.

Taxas Praticadas

As taxas costumam ficar abaixo de 2% ao mês para quem tem bom score de crédito, podendo chegar a cerca de 0,99% ao mês nas ofertas mais competitivas. No Banco PAN, por exemplo, as taxas partem de 1,6% ao mês, enquanto no Bradesco a média fica entre 4,22% e 4,62% ao mês, variando conforme o ano e modelo do carro.

Para Que Costuma Ser Usado

O refinanciamento de veículo costuma ser usado para quitar dívidas mais caras, como cartão de crédito ou cheque especial, ou para reunir várias dívidas menores em uma só parcela com juros mais baixos, aproveitando o valor do carro já quitado como garantia.

Documentação Necessária

Além dos documentos pessoais, o banco exige o documento do veículo (CRLV) em nome do solicitante e sem restrições, já que o carro precisa estar livre de outras alienações para poder ser usado como garantia do novo empréstimo.

Como é Feita a Avaliação do Veículo

O banco costuma avaliar o veículo com base em tabelas de mercado, como a Fipe, considerando também o estado de conservação, quilometragem e ano de fabricação. Quanto mais recente e bem conservado o carro, maior tende a ser o valor liberado dentro do limite de 90% estabelecido pela instituição.

Riscos do Refinanciamento

Assim como em qualquer operação com garantia, o principal risco é a perda do veículo em caso de inadimplência prolongada. Por isso, essa modalidade deve ser contratada apenas quando o valor das novas parcelas couber com folga no orçamento mensal, evitando comprometer o bem dado em garantia.

Refinanciamento x Outras Modalidades Com Garantia

Comparado ao empréstimo com garantia de imóvel, o refinanciamento de veículo costuma ter valores liberados menores, mas o processo de aprovação tende a ser mais rápido, já que a avaliação de um carro é mais simples do que a de um imóvel.

Como Calcular o Impacto na Renda Antes de Contratar

Antes de fechar um refinanciamento de veículo, vale simular o valor da parcela em diferentes prazos e comparar com o orçamento mensal disponível. Uma boa prática é não comprometer mais do que a margem confortável do orçamento, deixando espaço para despesas imprevistas ao longo de todo o período do contrato.

Erros Comuns ao Contratar

Entre os deslizes mais frequentes estão: aceitar a primeira proposta recebida sem comparar com outras instituições; não verificar o CET completo, olhando apenas a taxa de juros anunciada; e comprometer uma parcela que deixa pouca margem para emergências, aumentando o risco de atraso ao longo do contrato.

Perguntas Frequentes

Posso continuar usando o carro durante o refinanciamento?

Sim, o veículo fica alienado como garantia, mas continua sendo usado normalmente pelo dono.

Quanto posso pegar emprestado usando o carro como garantia?

Até 90% do valor de avaliação do veículo, dependendo da instituição financeira.

O carro precisa estar quitado para refinanciar?

Sim, o veículo precisa estar livre de outras alienações para ser aceito como garantia no refinanciamento.

Como o banco define o valor de avaliação do veículo?

Costuma usar tabelas de referência de mercado, como a Fipe, considerando também o estado de conservação e a quilometragem do carro.

O refinanciamento de veículo aparece no meu nome como dívida?

Sim, como qualquer operação de crédito, o contrato é registrado e pode ser consultado em birôs de crédito enquanto estiver ativo.

Conclusão

Compare taxas entre pelo menos três bancos antes de refinanciar, já que a diferença entre instituições pode ser bem grande dependendo do ano e modelo do veículo.